Las diferentes modalidades de pensión tienen una serie de características que pueden convenirte más o menos, por lo que en este artículo te explicaremos las ventajas y desventajas de las rentas vitalicias y si es que pueden ser tu mejor opción a la hora de pensionarte.
Hablar de pensionarse es un tema complejo, más aún si es sobre elegir por cuál modalidad de pensión optaremos al momento de nuestro retiro.
Y es que, según el Decreto Ley N°3.500, cada persona (en la medida que cumpla los requisitos establecidos en dicho decreto ley) tiene la oportunidad de elegir una modalidad de pensión de acuerdo con las alternativas existentes.
Por un lado, tenemos el retiro programado, en el cual una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) le paga mes a mes a sus afiliados. Este monto pagado se va recalculando periódicamente de acuerdo con una serie de factores como el saldo en su cuenta de capitalización individual, la expectativa de vida de este y la rentabilidad, entre otros.
En la otra vereda, está la opción de las rentas vitalicias, en la cual el afiliado, a través de una compañía de seguros, recibe una pensión mensual fija en UF desde que está suscrito al contrato con ésta hasta el día de su fallecimiento.
Y no solo eso, existen una serie de otras características sobre las rentas vitalicias que podrían interesarte. Debido a esto, a continuación, te mencionaremos algunos de las ventajas y desventajas de esta opción.
Ventajas de las rentas vitalicias
Como te mencionamos anteriormente, al escoger un plan de renta vitalicia la pensión mensual será entregada de manera segura hasta el fallecimiento del afiliado. Esto representa ingresos que no estarán expuestos a que se agote el saldo de la cuenta individual.
Por lo que, si un afiliado vive más que su esperanza de vida, este producto puede ser mucho más conveniente que la modalidad de pago programado, en donde las pensiones dependen de un saldo que se va agotando en el tiempo.
A esto se le suma que el monto entregado no cambiará con el paso del tiempo (el pago se realiza por un monto fijo en UF), por lo que el monto de las pensiones se reajustará por la inflación experimentada y estas no perderán valor. Resulta conveniente si quieres optar por una opción segura ante los vaivenes de la economía.
Por otro lado, si el afiliado vive más de lo esperado inicialmente por la compañía de seguros, seguirá recibiendo la misma pensión mensual sin ninguna disminución o reajuste, ya que esta situación está cubierta por las compañías aseguradoras.
Esto significa una gran ventaja si es que posees una larga esperanza de vida, ya que, independientemente de tu edad, no dejarás de obtener tu pensión mensual.
Es una característica que difiere a la modalidad de retiro programado, donde el pago fluctúa con el tiempo, a la baja generalmente, y corres el riesgo de quedarte sin una pensión contributiva.
Desventajas de las rentas vitalicias
Si bien esta modalidad de pensiones trae consigo seguridad y estabilidad frente a factores externos, también tiene algunos contras que conviene tener en consideración.
En primer lugar, las rentas vitalicias no te dan la posibilidad de dejar una herencia. En el caso del fallecimiento de un afiliado o del último beneficiario con derecho a pensión, cesarán los pagos de la renta acordada.
Sin embargo, se puede asegurar un pago de pensiones a través de la cláusula adicional de Periodo Garantizado de Pago. Esto consiste en una cláusula al momento de contratar la renta vitalicia, que en el caso que fallezca el pensionado antes de que termine el período garantizado, la compañía deberá pagar el 100% del monto de la pensión del causante a sus beneficiarios legales o, en ausencia de ellos, a quien esté designado en el contrato, y a falta de ellos, a sus herederos.
En segundo lugar, otra de las desventajas a considerar antes de contratar este plan, es que no hay derecho a retracto.
Una vez firmado el contrato con la aseguradora, tu decisión será irrevocable, por lo que no podrás optar por otra modalidad de pensiones ni por otra compañía de seguros. Si bien no es algo inherentemente negativo, sí representa una desventaja frente a retiro programado.
Conclusiones: Una renta a considerar si quieres estabilidad
Dentro de todo lo mencionado, nuestro principal consejo es considerar ambas modalidades de pensión, tomando en cuenta las características de ambas y las necesidades que tengas al momento de requerir estos servicios.
De este modo, si piensas que tu esperanza de vida es larga y si el nivel de riesgo que quieres asumir es bajo, las rentas vitalicias pueden ser tu mejor opción a la hora de decidir qué modalidad elegir.
También hay que recordar que existen modalidades de pensión híbridos, que son una combinación entre ciertas características de las modalidades ya mencionadas, tales como: la Renta Vitalicia Diferida y Renta Vitalicia con Retiro Programado.
¡Esperamos que este artículo haya resuelto tus dudas! Para más información ingresa a: https://www.cmfchile.cl/
